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小森生活賺錢,每天喝一杯星巴克,是亂花錢?對比你的「每小時工資」, 計算購物的代價 | 經理人月刊 | LINE TODAY

互联网 2021-06-16 02:08:48

好不容易熬到周五,下班後要吃大餐、趁周年慶買個包犒賞自己,反正沒有卡債,賺多少、花多少很合理吧!至於買房、退休、小孩教育基金都太遙遠了,反正慢慢存,未來一定有辦法。

抱著以後賺回來就好的心態,只會陷入無止盡的消費陷阱,最後落得沒錢的命運。NBA 名人堂球星「戰神」艾倫.艾佛森(Allen Iverson)在 NBA 生涯賺進常人一輩子都不及的 2 億 5000 萬美元(約 70 億台幣)。但他花費無所節制,退休不到 3 年就宣布破產,就是賺得多、花得也兇的實例。

《賺錢,更賺自由的FIRE理財族》作者史考特.瑞肯斯(Scott Rieckens)就深刻體認隨興消費的代價,當大筆開銷突然出現時,就得為錢瘋狂工作,唯有「簡樸度日、減少開銷」才能讓你邁向財務自由。

用50-30-20分配法,強迫儲蓄、縮減必要支出

食衣住行育樂支出該怎麼分配才合理、不算過度消費呢?《小資女的理想生活提案》建議 「50/30/20分配法」,50% 稅後收入用於「必要支出」,如房租、交通、醫療與日常飲食;30% 用於「想要支出」,像是娛樂、度假、買衣服等;20% 存起來作財富自由基金。

有了支出比例分配概念,可以推算一位稅後收入 3 萬的小資族,存了 6000 元後,將有 1 萬 5000 元用於必要支出、9000 元在想要支出,若租屋費占 1 萬 2000 元,造成其他必要支出難以支應,就該調整支出配置與生活方式,但以不動到 20% 存款為原則。

《財務自由,提早過你真正想過的生活》提到,可從居、行、食等大筆必要開銷下手,達到最大效益。以居住來說,租金盡量不超過支出 3 成,搬到小公寓、非精華區、選擇家庭式分租都是節省房租的好方法。

交通與電信網路費部分,善用公共空間免費 WiFi,將吃到飽改為限制流量的電信資費。或是藉著公共運輸省下買車預算,若仍有買車必要,可選擇二手車,採一次或分期免息付清,減少利息衍生開銷。

飲食是最難控制的項目,有時不小心聚餐兩三次就可能花光整月伙食費。《無腦理財術:小資大翻身!》主張,一餐超過 100 元就該把這筆開銷歸為娛樂費,因為這種價位已超過基本飽足需求。歸在「想要花費」的好處是娛樂費花完,你就不會花太多錢吃一頓。自己煮飯、與朋友合買量販店食物、購買即期品都是省錢方法。

除此之外,還有零星支出可以節省,像避免 ATM 跨行轉帳費用,以及取消訂閱串流服務或雲端服務,這些花費雖然金額小,但積少成多,省下來對生活衝擊也不大。

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假設必要支出難以負擔基本需求,得吃泡麵度日或住在危樓裡,不妨從克制欲望著手,用「想要支出」來補貼「必要支出」。《財務自由,提早過你真正想過的生活》提出「價值換算法」,幫助你評估花費的真實代價,釐清這筆消費是否值得。

你每天都喝 150 元的星巴克咖啡才上工,試著將 150 元換算成自己的每小時工資(假設月薪 30000/工作22天/8小時=約170),就會發現差不多工作一小時才能換到一杯咖啡。如果是買輛機車就要工作一個半月,以此思考這筆交易是否有價值。

買東西的成本也不只是當下付出去的錢,還包括讓錢變大的機會,連帶延後你財富自由的時間。假使你用 150 元去買張年報酬 5% 標的,一年可賺到 7.5 元,累積 100 杯就少賺 750 元,價值換算之後,會讓你更謹慎看待日常消費。

「延後消費」也能有效減輕購物欲,網購時將想要的東西放在購物車,過幾天再看看,可能就發現沒這麼想要了。問問自己,買下後的使用頻率為何,能滿足多久,如此就能避開趕流行與一時喜歡的東西。

購物比價固然精明,但買品質不好的東西,一下子就壞掉不能穿,反而更浪費錢。《無腦理財術:小資大翻身!》建議,小資族可以季為單位治裝,假設每月治裝費為 3000 元,一季就有 9000 元,足夠買優質衣服、鞋子,一件穿 3 年以上,比每年買更省。

《財務自由,提早過你真正想過的生活》也提醒,一趟旅程或買車等大筆消費前,應評估該筆支出是否超過個人資產淨值(總資產減去總負債)的 2~3%,若超過負擔就該捨棄,以遠離負債深淵。不過,買房子是例外,因為不動產通常會增值,算是比較可靠的投資。

透過記帳、避免超過負荷的消費,加強自己對花錢的敏感度,降低「不確定帳戶有多少錢」的焦慮,一定會比活在「月初享樂、月底吃土」的循環裡更開心。

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節制消費並非等於完全不花錢,而是思考每筆消費的意義,以及如何用低一點的成本,達到你要的生活方式。

談論資源耗竭的經典書《成長的極限》寫到,大家不需要一個裝滿衣服的大衣櫃,而是希望自己有魅力;我們不需要許多電子產品,但必須找到生活中值得做的事情。心靈需求未必完全仰賴外在物質,認真健身也能讓你成為有魅力的人、與朋友相約慢跑可能比獨自打電動更充實。短期的消費雖帶來滿足感,但很快就會消逝,讓你想再買新東西。

那麼怎麼花錢才能帶給你滿足與快樂呢?《金錢超思考》指出,花錢買體驗最開心,物品會隨時間損壞且容易比較,但體驗難以衡量,富人的奢華郵輪之旅,不一定比得上你與家人去露營,在滿天星斗下話家常的回憶。將錢花在與朋友家人同樂,能帶來巨大幸福感。

《當代財經大師的理財通識課》也提到錢應該花在延續快樂上,例如:結婚戒指雖然貴,但你看到它就想起訂下終身那刻的幸福;工作受肯定獲得晉升時,不妨找朋友一同慶祝,放大開心的感覺。

將錢花在自我實現上也很值得,像是買雙登山鞋、固定山訓,給自己定下目標,挑戰一年內登上玉山。或是報名進修,學習第二專長,自我成長也能給你高度成就感。

要賦予每筆消費意義並不容易,尋求替代方案也不該被視為限制,而是將你從仰賴物質獲取快樂的習慣解放,轉而關注內在需求。持續檢視支出表、評估花的每一筆錢是否帶給你滿足與充實感,能控制消費,才能不為錢所苦。

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