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怎么看信用卡还款利息,信用卡分期的实际利息是多少?具体怎么计算?

互联网 2020-09-21 03:47:37

先说结论:

每期利率X=1.09%=Rate(12,-8933.33,100000)=1.086%

不考虑复利,年化利率Y=13.03%=X*12=1.086%*12

考虑复利,年化利率Z=13.842%=(1+X)^12-1=(1+1.086%)^12-1

如果觉得以上精确计算过于麻烦,可直接使用经验公式预估:

预估年化利率=分期年手续费率*2

预估年化利率=2*a%*12=2*A%,a%为每期手续费率,A%为年手续费

比如某万用金,1年分期手续费率9.57%,预估年利率约9.57*2=19%,与实际18.64%的误差可以接受。分期的期数越多,这个预估越准确。

看到这里,本题的解答已经完成了。

想知道提前还款有手续费,民间借贷砍头息,有位款的汽车分期的实际利率怎么计算么?

请继续向下看。

以下干货:

计算分期利率的时候,要善用两个Excel函数。

Rate函数

RATE(nper,pmt, pv, [fv], [type], [guess])RATE 函数语法具有下列参数: Nper 必需。 年金的付款总期数。 Pmt必需。 每期的付款金额,在年金周期内不能更改。 通常,pmt 包括本金和利息,但不含其他费用或税金。 如果省略 pmt,则必须包括 fv 参数。 pv 必需。 现值即一系列未来付款当前值的总和。 fv 可选。 未来值,或在最后一次付款后希望得到的现金余额。 如果省略 fv,则假定其值为 0(例如,贷款的未来值是 0)。 如果省略 fv,则必须包括 pmt 参数。 type 可选。 数字 0 或 1,用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。 guess可选。 预期利率。如果省略 guess,则假定其值为 10%。

以本问为例:

分12期,nper=12

每期还款=分期金额+每期手续费=8333.33+600=8933.33。

Pmt=-8333.33(注意这里是负数,因为是偿还的金额)

借款金额为100000,pv=100000

于是,月利率X=RATE(12,-8333.33,100000)=1.086%

年化利率可直接用月利率*12=13%,

也可准确使用(1+X)^12-1=Y,计算复利

公式使用如图

在本例中,fv,type,guess使用默认值,什么场景下需要用到这三个参数呢?

以万用金为例:借款12W,分24期,每期手续费0.6%,提前还款需要支付3%违约金

假设我使用12期之后,提前还款:

nper=12

Pmt=-(5000+120000*0.6%)=-5720

pv=120000

fv=-60000*(1+3%)=-61800

于是RATE(12,-5720,120000,-61800)=0.927%,年化约11%左右。

相关计算表格如图

细心的朋友会发现,在12,13期左右提前偿还,会得到最低的年化利率。

IRR函数

IRR(values, [guess])IRR 函数语法具有下列参数: Values必需。 数组或单元格的引用,这些单元格包含用来计算内部收益率的数字。 Values 必须包含至少一个正值和一个负值,以计算返回的内部收益率。 IRR 使用值的顺序来说明现金流的顺序。 一定要按您需要的顺序输入支出值和收益值。 如果数组或引用包含文本、逻辑值或空白单元格,这些数值将被忽略。 Guess可选。 对函数 IRR 计算结果的估计值。如果省略 guess,则假定它为 0.1 (10%)。

前边我们提到的都是金额相同的分期计算,那么针对每期金额不一样的情况,我们怎么计算年化利率呢?答案是IRR函数。

针对本例:

我先借100000,一个月之后还8933.33,连续12个月。

如图红框部分,计算出月利益为1.09%,年利率的计算不再累述。

使用IRR函数计算分期利率

同样用上边的提前还款3%的手续费举例:

借120000,前11个月还5720,最后一个月还5720+61800

通过IRR函数得到月利率为0.927%,与RATE函数计算的一致。

用IRR函数计算有违约金的分期利率

我们再来举个例子,民间借贷,借10W,砍头息20%,到手8W,6个月分期还:

砍头息20%半年,年化利率达到了惊人的119.57%

再举个例子,某行汽车分期。借24W,两年,其中12W分24期还款,剩余12W最后一期归还,手续费8%第一个月一次性收取,如图:

年化利率计算结果为5.65%

顺便留个尾巴

高票答案的计算方式,依托的是利率每期动态变化(根据手续费计算利率),每期还款本金不变。

而我们在计算年化利率的时候,是假定年利率恒定的(这是年化利率的意义所在),每期还款之后剩余的本金是根据年华利率来确定的。

只是这种误差尚且在可以接受的范围内,就不用太较真了。

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